A rövid válasz: a Stripe nem végez el Ön helyett Verification of Payee-t vagy Confirmation of Payee-t. A Stripe fizetésfeldolgozó - kártyás és tárcás fizetéseket fogad, és pénzt utalhat bankszámlákra. A CoP és a VoP a banki átutalásokon futó név-számla ellenőrzés, amelyet az átutalást küldő fizetési szolgáltató végez. Egy brit vállalkozásnál ez a bankja vagy fizetési intézménye, nem a kártyafeldolgozója.
Ez a megkülönböztetés szinte minden brit Stripe-oldalról hiányzik: azok árakat, hardvert és ügyfélszolgálatot ismertetnek, a névellenőrzési szabályokat viszont soha nem említik. Ez a cikk azokat a részeket veszi sorra, amelyekkel egy pénzügyi vagy platformcsapat valóban találkozik.
Mit jelent valójában a „Stripe payments UK”
A kifejezés két különböző dolgot jelent, és a legtöbb félreértés éppen a kettő összekeveréséből indul.
- A Stripe mint fizetésfeldolgozó: egy brit vállalkozás Stripe-számlát nyit, kártyás és tárcás fizetéseket fogad online és személyesen, és bankszámlára utalhat ki pénzt. Ez az a jelentés, amely a működése szempontjából számít.
- A Stripe mint név a bankszámlakivonaton vagy egy fizetési nyilvántartásban: elszámolási jóváírás, beszedés vagy egy SWIFT/BIC-lekérdezés találata. Ez könyvelés, nem fizetéselfogadás.
Ez a cikk az első jelentéssel foglalkozik, és azon belül is a pénzmozgás körüli ellenőrzési kötelezettségekkel. Nem a Stripe termékeinek vagy árazásának ismertetése, és nem állít semmit olyan funkciókról, amelyeket a Stripe esetleg kínál vagy nem kínál.
Két különböző sín
A kártyás fizetés a kártyarendszereken fut. A banki átutalás átutalási sémán fut - az Egyesült Királyságban a Faster Payments és a CoP, az euróövezetben a SEPA és a VoP. A névellenőrzést a második sínre építették. A pénz kártyás beszedése és a pénz átutalással történő elküldése két külön folyamat, két külön szabályrendszerrel.
Hol van helye a kedvezményezett ellenőrzésének egy Stripe-fizetési folyamatban
Amikor egy ügyfél kártyával fizet Önnek, nem történik átutalás. A pénz a kártyarendszereken keresztül mozog, és a bankszámláján számolják el. A CoP és a VoP erre a szakaszra egyáltalán nem vonatkozik, így egy olyan vállalkozásnak, amely kizárólag kártyás fizetéseket fogad a Stripe-on keresztül, nincs saját névellenőrzési kötelezettsége a fizetési folyamatában.
A kép három helyen változik meg:
- 1 Kimenő pénz. Amikor beszállítónak, alvállalkozónak, bérbeadónak vagy munkatársainak banki átutalással fizet, az átutalás. Az ellenőrzés az azt küldő PSP feladata.
- 2 Kifizetések eladóknak vagy alvállalkozóknak. Ha a platformja harmadik feleknek utal a saját bankszámlájukra, ezek a kifizetések átutalások, és a számlaadatnak helyesnek kell lennie, mielőtt a pénz elindul.
- 3 Banki alapú fizetési módok a fizetési folyamatban. Egyes fizetési módok kártyák helyett számla-számla síneken működnek. Ahol átutalás van a folyamatban, ott a névellenőrzés az átutalás kontrollja, nem a kártyáé.
Mindegyik esetben nem az a kérdés, hogy „végzi-e ezt a feldolgozóm?”, hanem hogy „ki küldi az átutalást, és mit mutat nekem az a szolgáltató, mielőtt elindul?”. A Verification of Payee működéséről szóló oldalunk ismerteti az e mögött álló kérés-válasz folyamatot.
Brit Confirmation of Payee és uniós Verification of Payee
Mindkét séma ugyanazt teszi - a kedvezményezett nevét veti össze a szám mögötti számlával -, de külön rendszerek, külön szabályokkal.
- A Confirmation of Payee a brit séma. Sort code és számlaszám alapján működik, és egyezést, részleges egyezést vagy nincs egyezést ad vissza. A brit fizetési szolgáltatók 2020 óta kínálják a Faster Payments és a CHAPS fizetéseknél.
- A Verification of Payee az uniós/SEPA séma, amelyet az European Payments Council hangol össze, és az azonnali fizetési rendelet ír elő. IBAN-okon működik, és egyezést, részleges egyezést, nincs egyezést, valamint nem elérhetőt ad vissza.
Egy brit vállalkozás mindkettővel találkozhat anélkül, hogy elhagyná az irodát. Brit beszállítónak fizet: a CoP érvényes. Német beszállítónak fizet euróban, eurós számláról: a VoP érvényes. Francia alvállalkozónak fizet brit számláról fontban: a fizetés határon átnyúló átutalás, és a névellenőrzés a sínektől és a résztvevő szolgáltatóktól függ - éppen ezért ne feltételezze, hogy megtörtént.
A sémák közötti különbségeket részletesebben a Confirmation of Payee oldalunkon és a Verification of Payee és a Confirmation of Payee összehasonlításában tárgyaljuk.
Kit terhel a kötelezettség, ha Stripe-hoz hasonló szolgáltatót használ
A felelősség megoszlik a lánc mentén, és minden fél más szeletet birtokol.
- A fizető PSP-je - a bankja vagy fizetési intézménye - köteles elvégezni a névellenőrzést az általa küldött átutalásokon, ahol a séma előírja, és megmutatni Önnek az eredményt.
- A kedvezményezett PSP-je - a számlát vezető bank, amelyre fizet - a saját számlanyilvántartása alapján válaszol az ellenőrzésre.
- A feldolgozó - a Stripe vagy bármely más acquirer - a kártyaelfogadást és az elszámolást kezeli. Ez másik sín, így a névellenőrzési kötelezettség nem ott van.
- Az Ön vállalkozása - a kereskedő, a platform vagy a vállalati treasury csapat - hozza meg a döntést. Ön választja ki a kedvezményezett adatait, olvassa el az eredményt, és dönti el, hogy kiadja-e a fizetést.
Az utolsó pont az, amelyet a pénzügyi csapatok kihagynak. Egy sémaellenőrzés megmondja, hogy a név megegyezik-e a számlával. Azt nem mondja meg, hogy a számla valódi-e, hogy a bankadatokat megváltoztató e-mail a valódi beszállítótól érkezett-e, vagy hogy az utasítást adó személy az-e, akinek mondja magát. Ezek az Ön kontrolljai, és egyetlen feldolgozó sem szünteti meg őket.
A feldolgozó nem kontroll
A Stripe használata kártyaelfogadásra nem mentesíti a kötelezettség alól, hogy a kifizetés előtt ellenőrizze a beszállítói, alvállalkozói és bérszámfejtési számlákat. A feldolgozó a beszedés oldalán áll; az ellenőrzési kötelezettség a fizetés oldalán.
Gyakorlati ellenőrzések egy SEPA-ba fizető brit vállalkozásnak
Ha a pénzügyi csapata beszállítói, alvállalkozói vagy bérkifizetéseket küld eurós IBAN-okra, íme a rutin, amely kiállja a próbát.
- 1 A kedvezményezett nevét a forrásdokumentumból vegye - a számlából, a szerződésből vagy a bérnyilvántartásból -, nem abból az e-mailből, amely az új bankadatokkal érkezett.
- 2 Futtasson név-IBAN ellenőrzést a bankján vagy egy VoP-szolgáltatáson keresztül, és olvassa el az eredményt, mielőtt kiadja a fizetést.
- 3 Egyezés esetén folytassa a szokásos bizalommal.
- 4 Részleges egyezés esetén fogadja el az ellenőrzés által visszaadott ellenőrzött nevet, vagy javítsa ki a nyilvántartását arra, ahelyett hogy felülírná.
- 5 Nincs egyezés esetén álljon meg. Hívja fel a kedvezményezettet egy olyan számon, amely már korábban is megvolt Önnek - soha ne azon, amelyet az új adatokat tartalmazó üzenet adott.
- 6 Nem elérhető eredmény esetén az új vagy megváltozott kedvezményezettet különös óvatossággal kezelje, és erősítse meg egy második csatornán.
- 7 Ellenőrizzen újra minden IBAN- vagy névváltozásnál, és tartsa az eredményt a fizetési rekord mellett.
Ha sok beszállítónak fizet, az ellenőrzést kiadás előtt a teljes fizetési fájlra futtassa, ne kedvezményezettenként egyszerre. Ez kapja el a kétszáz tételből azt az egyetlen nem megfelelő számlát - éppen azt, amely a legtöbb kárt okozza. Az IBAN számlatulajdonosának ellenőrzéséről szóló útmutatónk elmagyarázza, miért nem tudja ezt saját maga kikeresni, és mit tehet helyette a bankja.
Bérszámfejtésnél a legkockázatosabb pillanat nem a havi futtatás, hanem a bankadat-változás. A változás kérésekor ellenőrizze a munkatárs nevét az új IBAN-nal szemben, és még egyszer, mielőtt a fájlt kiadja. Bérszámfejtési útmutatónk részletesen ismerteti ezt a rutint.
Mit kérdezzen a szolgáltatójától, mielőtt feltételezi, hogy le van fedve
Ezek kérdések, nem állítások egyetlen megnevezett szolgáltatóról sem. Tegye fel őket a bankjának, a feldolgozójának és minden VoP-szolgáltatásnak, amelyet fontolóra vesz.
- Mely fizetési módok tartoznak a hatókörbe? A kártyák, a tárcák és a számla-számla módszerek különböző kontrollokkal működnek.
- Futnak névellenőrzések az általam küldött kimenő átutalásokon, vagy csak a bejövő fizetéseken?
- Hogyan jelenik meg az eltérés annak, aki kiadja a fizetést - egy képernyőn, egy fájljelölővel, egy webhookon keresztül?
- Mit naplóznak az audit számára, és mennyi ideig? Meg tudom mutatni, mit és mikor ellenőriztek?
- A szolgáltatás lefedi a brit sort code-os fizetéseket és a SEPA IBAN-os fizetéseket is, vagy csak az egyiket?
- Mi történik, ha a kedvezményezett bankja nem tud válaszolni - a „nem elérhető” normál kimenetként kezelt?
Ha a második kérdésre a válasz az, hogy „a kimenő átutalásokat nem ellenőrizzük”, megtalálta a rést. Ide illik egy önálló IBAN-névellenőrzés a meglévő felállása mellé: egyetlen integráció az átutalási oldalra, miközben a feldolgozója továbbra is azt teszi, amit jól tud.
A RoxPay a SEPA sémán nyújt Verification of Payee-t egyetlen REST API-n és egy irányítópulton keresztül, a kérdező és a válaszadó irányt egyaránt lefedve. Visszaadja a szabványosított kimeneteket - egyezés, részleges egyezés, nincs egyezés és nem elérhető -, jóval egy másodperc alatt, részleges egyezésnél az ellenőrzött névvel, egyetlen fizetéshez vagy egy egész fizetési fájlhoz.