Stripe Payments UK: Verification of Payee dla użytkowników Stripe

Krótka odpowiedź: Stripe nie wykonuje za Ciebie Verification of Payee ani Confirmation of Payee. Stripe to operator płatności - przyjmuje płatności kartą i portfelem cyfrowym oraz może wypłacać pieniądze na rachunki bankowe. CoP i VoP to sprawdzenia zgodności nazwy z rachunkiem, które działają przy przelewach bankowych i wykonuje je dostawca usług płatniczych wysyłający przelew. Dla brytyjskiej firmy jest to Twój bank lub instytucja płatnicza, a nie operator kart.

Tego rozróżnienia brakuje na niemal każdej stronie o Stripe w Wielkiej Brytanii, które opisują ceny, sprzęt i wsparcie, ale nigdy nie wspominają o zasadach sprawdzania nazwy. Ten artykuł omawia te części, z którymi zespół finansowy lub platformowy faktycznie się styka, po kolei.

Co faktycznie obejmuje „Stripe payments UK”

To wyrażenie znaczy dwie różne rzeczy, a mieszanie ich to źródło większości nieporozumień.

• Stripe jako operator płatności: brytyjska firma zakłada konto Stripe, przyjmuje karty i portfele cyfrowe online i osobiście oraz może wypłacać pieniądze na rachunek bankowy. To znaczenie ma znaczenie dla Twojej działalności.
• Stripe jako nazwa na wyciągu bankowym lub w katalogu płatności: uznanie z rozliczenia, polecenie zapłaty albo wpis w wyszukiwarce SWIFT/BIC. To księgowość, a nie przyjmowanie płatności.

Ten artykuł dotyczy pierwszego znaczenia, a konkretnie obowiązków weryfikacji związanych z przepływem pieniędzy. Nie jest recenzją produktów ani cennika Stripe i nie zawiera żadnych twierdzeń o funkcjach, które Stripe może lub nie może oferować.

Gdzie weryfikacja odbiorcy mieści się w przepływie płatności Stripe

Gdy klient płaci Ci kartą, nie dochodzi do przelewu uznaniowego. Pieniądze przechodzą przez systemy kartowe i są rozliczane na Twoim rachunku bankowym. CoP i VoP w ogóle nie dotyczą tego odcinka, więc firma, która przyjmuje przez Stripe wyłącznie płatności kartą, nie ma własnego obowiązku sprawdzania nazwy w swoim checkoutcie.

Obraz zmienia się w trzech miejscach:

1. 1 Pieniądze wychodzące. Gdy płacisz dostawcy, wykonawcy, wynajmującemu lub pracownikom przelewem bankowym, to jest przelew uznaniowy. Sprawdzenie należy do PSP, który go wysyła.
2. 2 Wypłaty dla sprzedawców lub wykonawców. Jeśli Twoja platforma płaci stronom trzecim na ich rachunki bankowe, te wypłaty są przelewami, a dane rachunku muszą być poprawne, zanim pieniądze ruszą.
3. 3 Metody płatności oparte na rachunku w checkoucie. Niektóre metody checkoutu działają na torach rachunek-do-rachunku, a nie na kartach. Gdy w grę wchodzi przelew, sprawdzenie nazwy jest kontrolą przelewu, a nie kontrolą karty.

W każdym z tych przypadków pytanie nie brzmi „czy mój operator to robi?”, ale „kto wysyła przelew i co ten dostawca pokazuje mi, zanim przelew wyjdzie?”. Nasza strona o tym, jak działa Verification of Payee, opisuje przepływ zapytania i odpowiedzi stojący za tym pytaniem.

Brytyjska Confirmation of Payee a unijna Verification of Payee

Oba schematy robią to samo - sprawdzają nazwę odbiorcy względem rachunku kryjącego się za numerem - ale to osobne systemy z osobnymi zasadami.

• Confirmation of Payee to schemat brytyjski. Działa na sort code i numerze rachunku i zwraca zgodność, częściową zgodność lub brak zgodności. Brytyjscy dostawcy usług płatniczych oferują go przy płatnościach Faster Payments i CHAPS od 2020 r.
• Verification of Payee to schemat unijny/SEPA, koordynowany przez European Payments Council i nakazany rozporządzeniem w sprawie płatności natychmiastowych. Działa na IBAN-ach i zwraca zgodność, częściową zgodność, brak zgodności i niedostępne.

Brytyjska firma może spotkać oba bez wychodzenia z biura. Płacisz brytyjskiemu dostawcy: stosuje się CoP. Płacisz niemieckiemu dostawcy w euro z rachunku w euro: stosuje się VoP. Płacisz francuskiemu wykonawcy z brytyjskiego rachunku w funtach: płatność jest przelewem transgranicznym, a sprawdzenie nazwy zależy od torów i zaangażowanych dostawców - i właśnie dlatego nie powinieneś zakładać, że do niego doszło.

Różnice na poziomie schematów są szerzej omówione na naszej stronie o Confirmation of Payee oraz w naszym porównaniu Verification of Payee i Confirmation of Payee.

Kto odpowiada za obowiązek, gdy korzystasz z dostawcy takiego jak Stripe

Odpowiedzialność rozkłada się wzdłuż łańcucha, a każda strona odpowiada za inny element.

• PSP płatnika - Twój bank lub instytucja płatnicza - musi wykonać sprawdzenie nazwy przy wysyłanych przez siebie przelewach, tam gdzie wymaga tego schemat, i pokazać Ci wynik.
• PSP odbiorcy - bank prowadzący rachunek, na który płacisz - odpowiada na sprawdzenie na podstawie własnych danych rachunku.
• Operator - Stripe lub dowolny inny acquirer - obsługuje przyjmowanie kart i rozliczenia. To inny tor, więc obowiązek sprawdzania nazwy tam nie leży.
• Twoja firma - sprzedawca, platforma lub zespół skarbu - podejmuje decyzję. To Ty wybierasz dane odbiorcy, czytasz wynik i decydujesz, czy zwolnić płatność.

To ostatnie zdanie jest tym, które zespoły finansowe pomijają. Sprawdzenie w schemacie mówi Ci, czy nazwa pasuje do rachunku. Nie mówi, czy faktura jest autentyczna, czy e-mail, który zmienił dane bankowe, przyszedł od prawdziwego dostawcy ani czy osoba wydająca Ci polecenie jest tym, za kogo się podaje. To Twoje kontrole i żaden operator ich nie usuwa.

Praktyczne sprawdzenia dla brytyjskiej firmy płacącej do SEPA

Jeśli Twój zespół finansowy wysyła płatności dla dostawców, wykonawców lub płace na IBAN-y w euro, oto rutyna, która się sprawdza.

1. 1 Weź nazwę odbiorcy z dokumentu źródłowego - faktury, umowy lub rejestru płac - a nie z e-maila, który przyszedł z nowymi danymi bankowymi.
2. 2 Przeprowadź sprawdzenie nazwy względem IBAN przez swój bank lub usługę VoP i przeczytaj wynik, zanim zwolnisz płatność.
3. 3 Przy zgodności działaj z normalnym zaufaniem.
4. 4 Przy częściowej zgodności przyjmij zwróconą zweryfikowaną nazwę albo popraw swój zapis do niej, zamiast ją nadpisywać.
5. 5 Przy braku zgodności zatrzymaj się. Zadzwoń do odbiorcy na numer, który już miałeś, nigdy na numer z wiadomości, która podała nowe dane.
6. 6 Przy wyniku niedostępne potraktuj nowego lub zmienionego odbiorcę ze szczególną ostrożnością i potwierdź przez drugi kanał.
7. 7 Weryfikuj ponownie przy każdej zmianie IBAN-u lub nazwy i przechowuj wynik razem z zapisem płatności.

Jeśli płacisz wielu dostawcom, sprawdź cały plik płatności przed zwolnieniem, a nie jednego odbiorcę naraz. To wyłapuje ten jeden niezgodny rachunek w partii dwustu - czyli ten, który Cię kosztuje. Nasz przewodnik po weryfikacji posiadacza rachunku IBAN wyjaśnia, dlaczego nie możesz sprawdzić tego sam, i co zamiast tego może zrobić Twój bank.

W przypadku płac najbardziej ryzykownym momentem jest zmiana danych bankowych, a nie comiesięczne zlecenie. Zweryfikuj nazwę pracownika względem nowego IBAN-u, gdy zmiana jest zgłaszana, i ponownie, zanim plik zostanie zwolniony. Nasz przewodnik po płacach opisuje tę rutynę szczegółowo.

O co zapytać dostawcę, zanim uznasz, że sprawa jest załatwiona

To pytania, a nie twierdzenia o jakimkolwiek wskazanym dostawcy. Zadaj je swojemu bankowi, swojemu operatorowi i każdej usłudze VoP, którą rozważasz.

• Które metody płatności są objęte? Karty, portfele cyfrowe i metody rachunek-do-rachunku mają różne kontrole.
• Czy sprawdzenia nazwy działają przy wysyłanych przeze mnie przelewach wychodzących, czy tylko przy płatnościach przychodzących?
• Jak niezgodność jest pokazywana osobie zwalniającej płatność - ekran, oznaczenie w pliku, webhook?
• Co jest rejestrowane na potrzeby audytu i przez jak długo? Czy mogę pokazać, co sprawdzono i kiedy?
• Czy usługa obejmuje zarówno brytyjskie płatności na sort code, jak i płatności SEPA na IBAN, czy tylko jedno z nich?
• Co się dzieje, gdy bank odbiorcy nie może odpowiedzieć - czy „niedostępne” jest traktowane jako normalny wynik?

Jeśli odpowiedź na drugie pytanie brzmi „nie sprawdzamy przelewów wychodzących”, znalazłeś lukę. Właśnie tam samodzielne sprawdzenie nazwy względem IBAN pasuje obok Twojej obecnej konfiguracji: jedna integracja dla strony przelewów, podczas gdy Twój operator dalej robi to, co robi dobrze.

RoxPay dostarcza Verification of Payee w schemacie SEPA przez jedno API REST i panel, obejmując zarówno kierunek pytający, jak i odpowiadający. Zwraca standaryzowane wyniki - zgodność, częściową zgodność, brak zgodności i niedostępne - w znacznie mniej niż sekundę, ze zweryfikowaną nazwą przy częściowej zgodności, dla pojedynczej płatności lub całego pliku płatności.