Le Règlement européen sur les paiements instantanés (Règlement (UE) 2024/886) fait deux grandes choses à la fois : il fait des virements instantanés en euros la norme, et il fait de la Verification of Payee (VoP) un service obligatoire et gratuit pour le payeur. Pour les prestataires de services de paiement, c'est souvent la seconde obligation qui est la plus difficile à livrer dans les délais.
Les échéances qui comptent
Le règlement échelonne ses obligations entre la zone euro et le reste de l'UE. Les dates qui devraient figurer dans le plan de projet de chaque PSP sont :
- 9 janvier 2025 — les PSP de la zone euro doivent pouvoir recevoir des paiements instantanés en euros.
- 9 octobre 2025 — les PSP de la zone euro doivent aussi envoyer des paiements instantanés et proposer la Verification of Payee, gratuitement.
- 9 janvier 2027 — les PSP hors zone euro doivent pouvoir recevoir des paiements instantanés en euros.
- 9 juillet 2027 — les PSP hors zone euro doivent envoyer des paiements instantanés et proposer la Verification of Payee.
La règle de la gratuité a du mordant
La VoP doit être proposée au payeur sans coût supplémentaire. Vous ne pouvez pas la facturer comme une option premium, et elle doit être disponible partout où le payeur initie un virement en euros par voie électronique — y compris les virements SEPA ordinaires, pas seulement les instantanés.
Ce qu'« offrir la VoP » exige réellement
Répondre à l'exigence dépasse la simple case à cocher. En tant que PSP demandeur, vous devez demander à la banque du bénéficiaire si le nom correspond à l'IBAN et présenter un résultat clair avant l'autorisation. En tant que PSP répondant, vous devez répondre à ces demandes concernant vos propres titulaires de compte.
- 1 Rejoignez le schéma EPC de Verification of Payee en tant que PSP demandeur et/ou répondant.
- 2 Connectez-vous à une API en temps réel qui renvoie les résultats standardisés (correspondance, partielle, aucune, indisponible).
- 3 Présentez le résultat clairement au payeur dans chaque canal pertinent — application, web et initiation de paiement.
- 4 Assurez-vous que la vérification est gratuite, rapide et journalisée pour l'audit et la gestion des litiges.
Comment passer en production à temps
Construire la connectivité au schéma de A à Z est un projet de plusieurs mois. La plupart des PSP atteignent l'échéance plus vite en intégrant un prestataire déjà opérationnel sur le schéma SEPA VoP : une seule connexion offre une portée à toute l'Europe au lieu d'une intégration par banque répondante.
RoxPay fournit la Verification of Payee sur le schéma SEPA via une seule API REST et un tableau de bord, avec un onboarding guidé aligné sur votre date de conformité. Un projet de développement devient ainsi une intégration qui se mesure en semaines.